Российские пенсионеры получают кредиты на общих условиях, но их напрямую касаются возрастные требования банков 
Ипотечные подраздения банков своими основными категориями клиентов считают семейные пары с детьми и людей среднего возраста. Пожилые люди среди тех, кто берет ипотечные кредиты, составляют очень небольшой процент. По оценкам экспертов, на них приходится 1–3% выдач.
При этом многие банки заявляют о готовности выдавать ипотечные кредиты пенсионерам, а также лицам, которые достигнут пенсионного возраста до погашения кредита. Но в отношении таких заемщиков действуют некоторые ограничения. «РБК-Недвижимость» разбиралась, на каких условиях пенсионер может взять ипотеку.
Содержание
- Может ли пенсионер взять ипотеку
- На каких условиях выдается ипотека пенсионерам
- Ограничения выдачи ипотеки пенсионерам
- Ипотека неработающим пенсионерам
- Как оформить ипотеку пенсионеру и какие документы нужны
1. Могут ли пенсионеры взять ипотеку
Пенсионеры сегодня наравне с другими заемщиками могут оформить ипотеку. Закон не вводит возрастных ограничений в этом плане. Но банки могут самостоятельно устанавливать условия кредитования своих заемщиков, в том числе предельный возраст. Речь идет о возрасте клиента на момент погашения жилищного кредита. Например, если банк установил предельный возраст заемщика на уровне 70 лет, то к этому возрасту он должен полностью закрыть кредит.
В последнее время многие банки стали повышать предельный возраст заемщика — в среднем на пять лет. Это происходит на фоне проходящей в России пенсионной реформы. Сейчас предельный возраст заемщика по ипотеке варьируется от 65 лет до 75 лет. Максимальный возраст на момент закрытия ипотеки сейчас действует в Совкомбанке и составляет 85 лет. В этом году в Сбербанке и ВТБ предельный возраст заемщика вырос с 70 до 75 лет, в банке «Дом.РФ» и ПСБ — с 65 до 70 лет.
Банки могут самостоятельно устанавливать условия кредитования, в том числе предельный возраст заемщика
В России с 2019 года проходит пенсионная реформа. Она идет в несколько этапов и будет длиться до 2028 года. По ее итогу возраст выхода на пенсию будет повышен на пять лет: до 60 лет — для женщин, до 65 лет — для мужчин. В 2022 году право выйти на пенсию имеют женщины, достигшие 56,5 года, и мужчины, которым исполнилось 61,5 года.
2. На каких условиях выдается ипотека пенсионерам
Ипотека выдается пенсионерам на тех же условиях, что и другим заемщикам, никаких специальных программ для них не разрабатывается. Как правило, по стандартным рыночным программам нужно внести минимальный первоначальный взнос — от 10%. Максимальная сумма кредита обычно составляет 60 млн руб., а срок кредита — 30 лет. Главное условие — подойти под предельный возраст, который установил банк.
Заемщики пенсионного возраста могут воспользоваться и льготными программами (с господдержкой, семейной). В данном случае важно еще соблюсти параметры программы. Например, по льготным кредитам первый взнос составляет не менее 15% от стоимости недвижимости. Максимальная сумма кредита — 12 млн руб. для семейной ипотеки и ипотеки с господдержкой.
Однако возрастные ограничения влияют на сроки выдачи кредита. Как правило, ипотека таким заемщикам выдается на 10–15 лет. «Обратившись в банк в 50 лет, можно рассчитывать на 20–25-летнюю ипотеку. А отправив заявку в банк в возрасте 60 лет, после выхода на пенсию, с большой вероятностью человек получит отказ, даже если собирается брать кредит на 10–15 лет», — пояснила управляющий партнер компании «Метриум» Надежда Коркка.
Но в то же время банки проводят оценку по стандартным критериям. Кроме возраста, кредитная организация оценивает уровень дохода (размер пенсии и допдоход) и кредитную историю, отметил руководитель отдела ипотечного кредитования «НДВ Супермаркет Недвижимости» Сергей Китаев. Банк также принимает во внимание наличие другой недвижимости, которую можно оформить в залог, наличие созаемщика и страховки, добавил он.
Комментарии банков
«Решение о выдаче ипотечного кредита принимается индивидуально по каждому клиенту. Для увеличения вероятности одобрения мы можем рекомендовать погасить действующие кредиты и закрыть кредитные карты, если они у клиента есть, или снизить лимит по ним», — рассказали в пресс-службе Сбербанка. Когда банк выдает кредит, он должен быть уверен, что заемщик сможет его ежемесячно выплачивать, добавили там.
Ипотеку в ВТБ могут оформить представители разных профессий и возраста, в том числе лица, достигшие пенсионного возраста по законодательству. «Основное требование для таких клиентов — наличие дохода от трудовой деятельности. Для учета только пенсионного дохода потребуется поручительство совершеннолетних членов семьи», — отметили в пресс-службе ВТБ.
В банке «Дом.РФ» требования стандартные для всех категорий заемщиков — подтвержденный доход, отметил заместитель председателя правления банка Алексей Косяков. Это может быть заработная плата, пенсия по старости или за выслугу лет, выплаты ежемесячного пожизненного содержания судьям, ежемесячные денежные выплаты ветеранам.
3. Нюансы получения ипотеки пенсионерами
При оформлении ипотеки заемщик пенсионного возраста может столкнуться с некоторыми трудностями. Основная проблема может быть связана с уровнем дохода. Вероятнее всего, сумма ипотеки, на которую он сможет рассчитывать, будет небольшой.
Пенсионеру будет сложнее получить большую сумму еще и из-за ограниченного срока кредитования ввиду возраста. «Если запрашиваемая сумма кредита достаточно большая, то у банка возникают опасения о том, будет ли такой кредит погашен. При небольшом сроке кредитования и достаточно большой сумме кредита ежемесячный платеж будет значительным», — пояснила директор департамента ипотечного кредитования компании «Инком-Недвижимость» Ирина Векшина. «Если речь идет о небольшой сумме займа и из доходов у заемщика только пенсия, то банк может рассмотреть возможность кредитования пенсионера», — добавила она.
Еще одна сложность связана со страховкой: чем преклоннее возраст, тем выше ставка на страхование жизни и здоровья заемщика. «Если до 30 лет нужно заплатить порядка 0,5% от стоимости кредита, то после 50 лет — до 4%, то есть в восемь раз больше. Более того, пожилому человеку не удастся обмануть страховую компанию, скрыв заболевания. Многие страховщики требуют от пенсионеров прохождения медицинской комиссии в одной из аккредитованных клиник», — рассказала Надежда Коркка.
Далеко не все пенсионеры готовы финансово потянуть высокую страховку, подчеркивают эксперты. Поэтому, даже если сами банки выдают положительное решение, заемщики порой не могут подобрать страховку на разумных условиях.
На практике больше всего шансов взять ипотечный кредит у работающих пенсионеров
Как повысить шансы на одобрение
Чтобы повысить шансы на одобрение ипотеки, эксперты рекомендуют указывать дополнительный доход (например, зарплату, доход от сдачи квартиры в аренду), а также привлекать более молодого созаемщика. «Возраст, конечно, тоже принимается в расчет, но многое зависит от того, какая именно сумма нужна в ипотеку, каковы доходы и как быстро заемщик готов вернуть заем, — отмечает председатель совета директоров компании «Бест-Новострой» Ирина Доброхотова. — Пенсионеру будет намного легче взять ипотеку, если у него есть сбережения в размере 50–70% от стоимости объекта, есть стабильный доход, а возраст еще не предельный. В этом случае кредит могут выдать на 10–15 лет. Если привлечь созаемщиков, то срок кредитования могут еще увеличить».
4. Ипотека неработающим пенсионерам
По состоянию на 1 января 2022 года средняя пенсия неработающих пенсионеров составляла 19 тыс. руб., в декабре 2022 года она должна увеличиться до 20,8 тыс. руб. Это небольшая сумма, особенно с учетом обслуживания ипотеки. Отсюда возникает вопрос — сможет ли пенсионер получить ипотеку, если он не работает? Это возможно, но в таком случае нужно иметь достаточный уровень дохода для обслуживания кредита: либо большую пенсию, либо дополнительный доход (например, от сдачи жилья или пассивный доход от накоплений).
Заемщики, получающие только пенсию, тоже могут обратиться в банк за ипотекой. Однако шансы на одобрение снижаются. На практике больше шансов получить ипотеку у работающих пенсионеров. «Более лояльно банк относится к пенсионерам, у которых есть возможность дополнительного заработка, особенно к учителям и врачам», — отметила Ирина Векшина.
Неработающие пенсионеры могут получить ипотеку, если их доход достаточный для ее обслуживания
5. Как пенсионеру оформить ипотеку
Процедура оформления ипотеки стандартная для всех заемщиков и для пенсионеров ничем не отличается.
1. Перед подачей заявки в банк эксперты советуют оценить свои финансовые возможности и определить сумму, которая будет комфортной для ежемесячной оплаты. Это можно сделать с помощью ипотечного калькулятора — он есть на сайте любого банка. Такая рекомендация касается всех заемщиков, а не только пенсионеров.
2. Затем необходимо собрать пакет документов для оформления жилищного кредита. Требования к документам в разных банках могут отличаться, поэтому лучше уточнить это заранее. Но есть основные документы, которые понадобятся для оформления ипотеки: